Reserva de Emergência: O que é? Quantos meses? Onde Investir?
Descubra o que é uma reserva de emergência, quantos meses você precisa de ter investidos, onde investir e quanto rende por ano.
O que é uma Reserva de Emergência?
A reserva de emergência é um dinheiro que fica guardado em renda fixa com liquidez diária que serve para ser usado em casos de acontecimentos inesperados graves. Estes problemas podem ser perda de emprego, problema de saúde, avaria no carro.
Quanto deve ser a Reserva de Emergência?
A reserva de emergência deverá ser de 3 a 12 meses o seu custo de vida mensal, quanto maior for a insegurança e do seu trabalho maior deverá ser a reserva de emergência.
Como os funcionários públicos tem uma maior segurança no trabalho, então 3 meses do custo de vida mensal é suficiente. Os trabalhadores CLT é bom ter 6 meses Os autónomos como tem renda muito variável é bom ter 12 meses.
Onde investir a Reserva de Emergência?
A reserva de emergência deverá ser investida num investimento de renda fixa com liquidez diária, baixa volatilidade e com rendimento perto de 100% do CDI.
Com estas características temos o Tesouro Selic, o CDB de liquidez diária (que rendem perto de 100% do CDI) e os Fundos DI (que rendem perto de 100% do CDI), além disso ainda existe a proximidade da Nuconta que a uma taxa aproximada de 100% do CDI.
O que é Liquidez Diária?
A liquidez é a facilidade com que se transforma um investimento em dinheiro. Um investimento com liquidez diária é possível vender e transformar esse investimento em dinheiro no mesmo dia.
Quanto rende uma Reserva de Emergência?
Uma reserva de emergência deverá render aproximadamente 100% do CDI. Como o CDI está actualmente em 5,40% a sua reserva de emergência se for bem aplicada deverá ter a mesa rentabilidade bruta.
Na altura do resgate terá imposto de renda entre 22,5% até 15% para investimentos com mais de 2 anos aplicado.
O que é um CDB de liquidez diária?
Um CDB (Certificado de Depósito Bancário é um investimento que é vendido por as instituições financeiras para captar recursos para suas operações usuais.
É um produto que apresenta normalmente baixo risco e tem protecção do FGC até 250 mil reais por CPF por instituição. Um CDB liquidez diária é um CDB que pode ser vendido e transformado em dinheiro no mesmo dia.
Quanto rende o CDB por mês?
Um CDB terá a rentabilidade igual a que foi contratada.
Por exemplo se você adiquiriu um CDB de 100% do CDI ele irá renda o mesmo que a taxa CDI no mês, ou seja se a taxa do CDI foi 0,54 ao mês ele irá render 0,54.
Assim sendo, se você contratou um CDB de 115% do CDI, ele irá render 15% acima da taxa do CDI, se a taxa do CDI for por exemplo 0,54% ele irá render 0,62% ao mês (0,54 x 1,15).
Assim sendo, já se você contratou um CDB de apenas 80% do CDI ele irá render 20% a menos do que o CDI, se o CDI for por exemplo 0,54, o CDB ira render apenas 0,43% ao mês (0,54 x 0,80).
Estas rentabilidades são brutas quando for resgatar será cobrada o imposto de renda sobre o lucro de 22,5 até 15% para CDB com mais de 2 anos.
Qual banco tem o melhor CDB?
Os bancos médios tem os CDBs com as melhores rentabilidades que rendem cerca de 100% do CDI. É importante que antes do investidor adquirir o CDB, confira a segurança do Banco. Os CDBs que protecção do FGC até 250 mil reais por instituição e por CPF.
O que é um Fundo DI?
Os fundos DI são fundos de baixo risco que que aplicam 95% do património nos títulos públicos federais do Tesouro Direto que estão ligados a Selic e ao CDI ou em titulos privados de baixo risco.
Assim sendo, os fundos DI apresentam alta liquidez e quando são bem escolhidos podem apresentam uma rentabilidade próxima de 100% do CDI, para isso é importante que o investidor escolha um fundo DI com baixa taxa de administração.
Os Fundos DI com D+0 tem liquidez diária é possível retirar o dinheiro no mesmo dia.
O que é mais vantajoso o CDB ou Tesouro Selic?
A rentabilidade do CDB 100% do CDI é uma rentabilidade ligeiramente maior do a do Tesouro Selic. Considerando uma taxa bruta ao ano do CDI de 5,2% ao ano.
Se aplicar 1000 reais num CDB de 100% do CDI terá no final de 1 ano 1041 reais, já se aplicar os 1000 reais no Tesouro Selic terá 1039 reais ao final de 1 ano, já se aplica os 1000 reais na poupança terá 1033 reais, em todos os cálculos já tirei o imposto de renda para colocar e comparar os rendimentos líquidos.
Contudo o CDB tenha protecção do FGC até 250 mil reais por instituição e por CPF o Tesouro Selic é considerado o titulo mais seguro do mercado.
Assim sendo, o Tesouro Selic tem uma segurança ligeiramente maior que o CDB.
Reserva de Emergência (Palestra Faculdade Doctum JF – Semana Adminstração) – Vídeo
O vídeo em baixo é parte de uma palestra que eu fiz sobre educação financeira e investimentos na Faculdade Doctum na semana de Administração em Juiz de Fora na Praça CEU.
Fonte: Dinheiro Investimento e Lazer – João Duarte. Reserva de Emergência Onde Investir (Palestra Faculdade Doctum JF – Semana Administração). 2019 (1m41s). Disponível em <https://youtu.be/n3JEDNdH6Hc>. Acesso em: 10 Dez 2019.
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Conclusão
- A reserva de emergência é um dinheiro que está em renda fixa com liquidez diária que deve ser usado quando acontecer algum imprevisto grave. Esses imprevistos são perda de emprego, doença, avaria no carro.
- Os melhores investimentos para a reserva de emergência são investimentos em renda fixa com liquidez diária que rendem perto de 100% do CDI, como o Tesouro Selic, Fundo DI (que renda perto 100% do CDI e D+0), CDB com liquidez diária (que renda perto de 100% do CDI) e a Nuconta que tem uma rentabilidade aproximada de 100% do CDI.
- Deverá ser entre 3 a 12 meses o seu custo de vida mensal. Pessoas com emprego mais estável, como funcionários públicos, 3 meses do custo de vida é suficiente, para os CLT é bom ter 6 meses e para autónomo é bom ter 12 meses.
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